Hypotheek verhogen voor verbouwing 2026: fiscaal optimaal

Hypotheek verhogen voor verbouwing: fiscaal 2026

Verbouwing is een van de sterkste redenen om je hypotheek te verhogen. In 2026 blijft de rente op de verhoging volledig aftrekbaar tegen maximaal 37,56% — mits de besteding aan de woning verbetert. Deze pagina behandelt de complete fiscale spelregels + de praktische routes.

De aftrek-checklist 2026

✅ Wel aftrekbaar

Structurele verbouwing:

• Uitbouw of aanbouw
• Dakkapel of opbouw
• Vaste vloer (bij oplevering aanwezig)
• Nieuwe keuken (vast ingebouwd)
• Badkamer (compleet)
• Elektrische installatie / meterkast
• Fundering herstel

Verduurzaming:

• Isolatie (dak, gevel, vloer)
• HR++-glas of drievoudig glas
• Warmtepomp (hybride of volledig)
• Zonnepanelen (vast geïnstalleerd)
• HR-CV-ketel

Onderhoud:

• Dakwerk
• Gevelbekleding
• Schilderwerk buiten
• Funderingsherstel

❌ Niet aftrekbaar

Losse zaken:

• Meubels (bank, bed, tafel)
• Gordijnen en zonwering (niet vast geïnstalleerd)
• Tuinontwerp en beplanting
• Losse witgoed (koelkast, wasmachine)
• Verhuiskosten zelf
• Decoratieve items

Vuistregel: alles wat je bij verkoop van de woning meeneemt = niet aftrekbaar.

Twee routes: onderhandse verhoging of oversluiten?

Route 1: Onderhandse verhoging bij huidige bank

Voor wie: verhoging tot € 100.000, je bent tevreden bij huidige bank.

• Doorlooptijd: 2-4 weken
• Kosten: € 1.500-2.500 (advies, evt. taxatie, notaris hypotheekakte-aanvulling)
• Geen boeterente
• Vaak zonder nieuwe taxatie bij verhoging < € 25.000
• Nieuwe deel krijgt aparte rente (huidige marktrente)

Route 2: Oversluiten met verhoging

Voor wie: grote verhoging (>€ 100.000), huidige rente > 0,5% hoger dan marktrente, of je wilt overstappen.

• Doorlooptijd: 6-8 weken
• Kosten: € 3.000-15.000 (boeterente + notaris + advies)
• Voordeel: mogelijk lagere rente op TOTALE hypotheek (niet alleen verhoging)
• Nadeel: complexer, meer kosten

Rekenvoorbeeld: verhoging € 80.000 voor keuken + badkamer + zonnepanelen

Situatie:

• Bestaande hypotheek: € 250.000 (4% rente, nog 12 jaar)
• Verhoging: € 80.000
• Nieuwe rente op verhoging: 4%
• Woning waarde: € 400.000 (LTV na verhoging: 82,5%)

Kosten uitgesplitst:

• Keuken (vast): € 30.000 — aftrekbaar
• Badkamer: € 20.000 — aftrekbaar
• Zonnepanelen: € 12.000 — aftrekbaar + € 28.200 extra NHG-ruimte
• Meubels/gordijnen: € 18.000 — NIET aftrekbaar

Fiscaal effect:

• Aftrekbaar deel: € 62.000 → rente 4% = € 2.480/jaar
• Aftrek 37,56% = € 931 belastingteruggave/jaar
• Niet-aftrekbaar deel: € 18.000 → rente € 720/jaar zonder aftrek

Netto extra maandlast: circa € 267/mnd na aftrek (op basis van gemiddelde 30-jaars looptijd)

Bouwdepot: hoe werkt het praktisch?

Bij verhoging voor verbouwing komt het extra bedrag NIET direct op je rekening. Het wordt op een ‘bouwdepot’ geparkeerd bij de bank.

Stappen:

1. Bij passeren: € 80.000 komt op bouwdepot-rekening
2. Aannemer stuurt factuur voor bijvoorbeeld fundering-fase
3. Jij accordeert de factuur
4. Bank betaalt € 15.000 uit depot direct aan aannemer
5. Herhaal voor elke bouwfase
6. Eventuele restwaarde depot na afronding: naar je normale rekening

Rente-optiek: over het opgenomen deel betaal je hypotheekrente; over het niet-opgenomen deel ontvang je bouwdepot-rente (2-4% in 2026). Netto rente-effect is meestal minimaal negatief.

Combinatie met verduurzaming: extra ruimte

Bij verduurzaming (label-verbetering) mag je bovenop de standaard 100% LTV extra lenen:

Verduurzamingsniveau	Extra kredietruimte	NHG-grens
Label E of F → C	€ 9.000	€ 470.000
Label C → A	€ 25.000	€ 498.200
Label C/D → Nul-op-de-meter	€ 50.000	€ 498.200

Wij checken vooraf welke labeltrajecten mogelijk zijn en welk budget past.

Vijf valkuilen bij verhogen voor verbouwing

1. Facturen niet splitsen — één factuur “renovatie” mag niet, aannemer specificeert per post
2. Verduurzaming vergeten combineren — extra NHG-ruimte tot € 28.200 mist je anders
3. Bouwdepot te snel leeg — buffer voor tegenvallers vergeten
4. Rente-berekening bruto vs netto verkeerd — reken altijd met 37,56% aftrek (of 35,75% bij een inkomen tot € 38.883) voor werkelijke last
5. Aannemer zonder factuur-specificatie — dwing detail vooraf af

Onze aanpak

Stap 1 — Quickscan (30 min, gratis): hoeveel kun je verhogen en wat wordt aftrekbaar?

Stap 2 — Route-keuze: onderhandse verhoging of oversluiten met verhoging?

Stap 3 — Bank-selectie: 3 vergelijkingen + verduurzaming-check

Stap 4 — Bouwdepot-setup + aannemer-communicatie

Stap 5 — Volledige begeleiding tot passeren + tussentijdse betaling begeleiding

Onze advieskosten zijn vanaf € 1.995. Welke advies- en bemiddelingskosten voor jouw situatie gelden, spreken we vooraf duidelijk met je af — geen provisie van de bank.

Klaar om je verbouwing fiscaal optimaal te financieren?

Plan een gratis quickscan — binnen 30 minuten weet je exact wat aftrekbaar is en welke route past. Bel 085 080 67 25 of mail ons.